作者：徐大维
首发：公众号良大师（ID:liang_da_shi)
10月9日，中国新闻网公布了一个预测数据：在2050年前后，中国老年人占比将超过1/3。
这个数据来自《奋进中的中国老龄事业》，是由全国老龄工作委员会办公室和中国老龄协会联合编制。
《奋进中的中国老龄事业》称，中国积极应对人口老龄化，确立了一个战略：
将积极应对人口老龄化，确定为国家一项长期战略任务。
如果你在政府部门工作，应该明白此类新闻用词的讲究。但凡用了战略一词，则意味着官方认可此事的重要性，同时，也意味着这事儿的严重性。
中国老年人占比将超过1/3，你猛一听可能不以为然，但让我这么说吧：正常情况下，没有工作能力的儿童、学生应该占1/3，老年人再占1/3的话，那么能挣钱的必定只占1/3......
换句话说，1个能赚钱的人要养活2个不能赚钱的人，当然还要养活自己......可想而知，这一代年轻人要面临多么大的压力。
此篇文章想聚焦在中国老龄化问题上，谈谈现状，对标邻国，再提供几点对策。
1、梁建章和人口黑洞
2018年4月，知名财经作家吴晓波，在《十年二十人》的财经节目中，采访了携程的CEO梁建章。
当谈到未来的经济走势时，一向乐观的梁建章，突然表情凝重地说：我认为中国经济最大的隐患，就是未来的人口政策。
梁建章为什么会这么说？这要从他的身份说起。
如果你去微博搜索梁建章，会出现两个人，一个叫梁建章-关注人口问题，一个叫携程梁建章。当然，他们是同一个人。
梁建章除了是携程的CEO外，在学术界他还是人口专家。这并非虚名。
2007年，梁建章在美国斯坦福大学攻读经济学博士学位，研究领域就包括人口政策以及中国劳动力市场。
回国后，2012年，梁建章联合三十多位经济学家和人口学家，共同发起一份签署建议书，呼吁尽快停止计划生育政策。
所以，开放二胎政策和他有很大的关系。如果你们家有了二孩，应该感谢他。
梁建章为什么和计划生育过不去呢？因为梁建章发现，在计划生育的政策下，人口将会发生断崖式的下滑。
虽然70、80后两代的婴儿潮，暂时掩盖了问题，但是，生育率仍在节节降低。
如此发展下去，将会进入一个恶性循环中，人口也会发生指数性下滑。长此发展30年，中国人口可能只剩下4亿左右。
30年后，正好是2050年，此时令人恐怖的不仅仅是4亿这个数字，而是4亿的结构。
70、80后两代人口的主力军，都已步入老年，而新生代却在层层递减。这种头重脚轻的人口结构，将会引发一系列无法挽回的局面。金时族
首当其冲的问题，就是养老金问题。老去的人多，新生的人少，过些年后，必然导致拿养老金的人多，而贡献养老金的人少。
养老金的池子是否能支撑一大批老去的人？也许不是那么乐观。当然，国家已经认识到问题的严重性，正在通过宏观调控来改变这种局面。
但是作为个体，即使有退休金的保障，仍要面对通货膨胀、医疗费用等诸多不确定的问题。
而且，有一个必然会发生的趋势是：随着医学水平的提高，我们的父母应该也都会比较长寿，这时，可能会出现一种情况——你退休了，你的父母还健在，还需要你的照顾。
如果你恰巧是独生子女，那你更脱不了干系；如果恰巧你的孩子也是独生子女，那压力可想而知。
总之，你想靠那点退休金就能拥有一个高质量的晚年，可能仅仅是种奢望。
2、对标邻国
中国在研究养老问题时，一直将日本作为借鉴对象，因为日本是最先进入老龄化的国家。
而且，日本在40、50年代，也迎来了两代大繁殖时期，被称为团块世代。随后，日本新生人口激减至今。
团块世代在日本具有非凡的时代意义，为日本经济的腾飞曾起到了无与伦比的贡献。但此时，他们也面临着退出历史舞台的尴尬。
有一部日本纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》，展示了日本团块世代老人的悲苦。
纪录片拍摄了河口先生的老年日常。他没有存款，不但需要不停地工作，还要担负高龄母亲的护理费用。
河口已经老态龙钟，却要吃力地照顾更老的母亲。
照顾好母亲后，河口坐在一张躺椅上，吃着一块干瘪的面包。这就是他的一顿正餐。味如嚼蜡，目光呆滞，面如死灰......
河口发愁的是，现在的体力还勉勉强强能支撑当下的工作，但一年后，就可能做不动了。如果是这样，一家的生活开销都会断掉。
当节目组的人问他，如果真到那一天，没有经济来源怎么办？他面无表情地说："应该会自杀......"
《团块世代：悄然迫近的老年破产》所展示的，也不过是日本老龄化问题的冰山一角。
当你看完《孤独死的现状报告》和《无缘社会》后，就会知道更凄惨的情景：很多日本老人，在公寓中孤独地死去。几个月后才被发现尸体，但根本没人知道他们是谁？
政府会把他们的遗体统一火化，骨灰也会处理的干干净净，仿佛他们从未来过这个世界......
3、我们怎么办？
这篇文章并非危言耸听，而是在展示一个明显的趋势，而我们能做的就是，坦然面对和提前布局。
著名社会学家塔勒布曾提出过一个名词叫做反脆弱。
什么意思呢？他说脆弱的反义词不是坚强、坚固、坚韧，而是反脆弱。金时族
他举了一个例子：如果一个玻璃杯掉在地上碎了，那叫脆弱；如果摔不碎，那叫坚固；如果给杯子赋予某种高科技，越摔越坚固，那就叫反脆弱。
结合现实，我们可以给反脆弱下个定义：在风险中反而变得强大的能力。
鉴于这种理念，良叔想基于老龄化的问题，提供 3 个建议框架：反脆弱型建议、坚固型建议和脆弱型建议。
3.1 反脆弱型建议
老龄化是必然趋势，是人口结构的恶化。但是我们也可以迎合这种趋势，并从中获得利益。
日本作为最先遇到老龄化困局的国家，自然也发展出成熟的老龄商业模式，这非常值得我们借鉴。
公众号「24章经」曾在日本做过实地调研，并系统提出日本老龄商业的热门赛道。
日本在老龄商业模式上，有着非常清晰的市场定位，共分为幼龄老年、中龄老年和高龄老人三个细分市场。
3.1.1 幼龄老年
幼龄老年，主要是 65岁到 74岁之间的人群。
这类刚刚步入老年期的老人，一般还会工作，也热衷于社交活动。
因此，日本衍生出很多商业模式。比如职能训练中心，体能补充商品、抗衰老商品、保健品，包括一些 Fitness Club ......比较成功的当属专做老年人生意的永旺购物中心G.G Mall。
G.G Mall的目标顾客，就是锁定在65岁到74岁之间的幼老年群体。几乎所有的细节都为他们配置。
比如，别的商场都是上午 10:00 开门，而G.G Mall是早上 7:00 开门。
为什么呢？因为老年人都有早起的习惯，G.G Mall就早早地为他们打开了大门。
老人们蜂拥而至，可以在阅览室看书，可以在娱乐室下棋，甚至可以在专门的场地上跳广场舞......
她们不用担心最炫民族风的声音太大，而遭到邻里的投诉，也不用在瑟瑟寒风中坚持，更不用在乎路人鄙视的眼光。这简直满足了老年人的超级痛点啊。
G.G Mall的宣传标语是人生后半场才有趣。把传统意义的商城，打造成了一个老年社区。在提供充满粘性老年社交活动的同时，还销售老年专属产品，比如抗衰老用品、老年运动器械......
这些举措明显区别于其他商场，也让自己的销售额一枝独秀。
3.1.2 中龄老年
中龄老年，主要是75岁到 84岁之间的人群。日本心理治疗师丰岛健太，发现这个年龄段的老人，普遍会面临认知退化的问题。
要解决这个问题，需要引导他们多和这个世界接触，然而这个年龄段的老人，多数已经行动不便了。
于是丰岛健太联合京东大学的技术团队，联合开发出一款VR眼镜，让老年人可以坐在家里便能环游世界。而且景色还是360度，给人一种身临其境的感觉。金时族
日本的中龄老年人多数都已退休，而且这代人在日本属于比较富裕的一代。比起年轻人，他们更能负担昂贵的新产品。
所以，这种专门为老人设计的家电仪器，在日本都异军突起。除此之外，中龄老人的资产打理、养老地产等产业在日本都是如火如荼。
3.1.3 高龄老人
高领老人，是指 85 岁以上的老人。他们的自由时间会大幅度增加，但这个时候，他们也将面临生死问题。
所以一些提升生活质量的服务，比如保姆机器人、养老院等等都是比较好的领域。
不过你可能想象不到，日本多数老人其实也反对进入养老院，他们更想在家庭中生活。
但是，他们的子女平时很忙，无法照顾。那么，日本是怎样缓解这个矛盾的呢?
日本现在最受欢迎的是托老所。他们提供吃饭、体检、运动娱乐、洗澡等活动，丰富多彩，身心皆益。
与养老院不同，托老所只在白天接待老人，清晨将老人从家里接过来，到了晚上又把老人送回家，这样他们便能和家人团聚了。
这样一来，老人既得到了照顾，还能有家的归属感，一举两得，实在是个不错的创意。
以上就是日本对老年商业模式的探索，对我们很有借鉴意义。塔勒布在《反脆弱》中说：
风会熄灭蜡烛，却能使火越烧越旺。
对随机性，不确定性和混沌也是一样：你要利用它们，而不是躲避它们。你要成为火，渴望得到风的吹拂。
老龄化也是如此，也许整体来看它不是件好事，但是也必然存在巨大的商机，你要想办法抓住这种商机。
不要以为上述商业模式只适用于创业者，就算你是一个打工者，加入此类有潜力的产业，搞好了也会让你少奋斗 10 年。
哪怕你是个投资客，关注那些在老龄经济中的优质公司，只要时机一到，也会让你获得巨大的收益。
即使是自媒体，也在向老龄化倾斜。公众号微信排行榜上，19年竟然有两个老年号愕然挤入前10；抖音上小顽童爷爷、罗姑婆等老年号，也是坐拥百万粉丝。
其实，无论你身处哪个领域，都会受到老龄化格局的影响：
假如你是游戏研发者，将来要设计专门服务于老年人的游戏；假如你是健身教练，将来要专门为老人订制计划；假如你是培训机构，将来也要设计一款老年人感兴趣的课程......
如果说，当下的中国，是个下沉为王的时代，那么今后的中国，绝对是个银发为王的时代。为此，你要做足准备。
3.2 坚固型建议
上文中的反脆弱强调在趋势下获益，而坚固型建议的重点则在于避免趋势带来的伤害，为此提供3点建议。
3.2.1 充足的资产就是你的护城河
你必须要带着足够多的资产步入老年期，因为这才你的护城河。人口结构的变化，带来养老方式的变化。金时族
我奶奶90高龄，由5个子女分别照顾。虽然医疗、护理等费用不是个小数目，但是摊到5家，都能承受。
可是如果只有1个儿子呢？甚至，这个儿子还要照顾岳父岳母呢？那绝对是生活不能承受之重。
假如少子老龄的趋势一直延续下去，那么我们这代人指望子女养老就不太现实了，所以只能依靠自己。当你拥有足够多的资产时，才能安享晚年。
日本作家藤田孝典，写了一本名为《下流老人》的著作，记载日本低收入老人的悲惨生活。
这里的「下流老人」，不是指有作风问题的老人，而是指退休后苦苦挣扎的一批老人。
在日本有多少下流老人呢？据统计有1100万！由于实在无法支付高昂的生活成本，很多人走上了犯罪之路。
长崎佐世保监狱里，3 名犯人由两名狱警护送进入监舍。有报道称，在日本商店偷东西被抓的人，65岁以上的老人占了1/3。仅在2018年期间，人数就高达8万人。
这些老人偷盗的往往是三明治、饭团等糊口食品，并不贵重。其中，一些老人是故意为之，就是为了能够被抓，住进监狱，养老。
日本某电视台采访一位老人，问他为什么犯罪时，那老人不以为然地说：
从便利店顺走一个三明治，就可以获得两年的监禁，这比领养老金靠谱多了......
你看，老人变坏就是日本养老危机的一个缩影。
所以，你真的要带着足够多的资产进入老年期。因为那时的你，已经不具备赚钱的能力，而四处却需要高昂的支出。
足够多的资产才能确保你的生活不会坍塌。那决定了你能否和三五好友一起去旅游；也决定了你能不能在摇椅上安然的读一本书；还决定了当你无法动弹时，有没有人会为你擦拭身体；甚至决定了你能不能有尊严地离开。
而这一切都是有代价的，很大程度上，你年轻时拼命赚钱就是在为老年做准备。
所以，年轻人千万别丧，你现在每颓废一天，必能兑换到凄惨的一天。所谓因果报应，不仅会发生在别人身上，更会发生在我们自己身上。3.2.2 防止让你倾家荡产的骗局
巴菲特一直把避大险作为毕生的投资准则。作为步入老年期的人们也应如此。
近年来，专门针对老年人的诈骗越来越多，而且下手极其凶狠，每每都让受害者倾家荡产。
时下的老年人诈骗主要集中在两类：金融诈骗和保健品诈骗，或者合二为一。
2016年曝出一起特大金融诈骗案，金额高达99亿，受害人多达23万，且都是老年人。
这家公司的诈骗手段极其低端，就是通过健康讲座的方式吸引老年人，再向他们兜售高回报的融资租赁产品。
主犯张某在接受采访时感叹：老年人太单纯，太好骗了......
无独有偶，在央视的一次暗访中，湖北某保健品的销售，也有类似的感慨，只是他的表达方式更为粗狂。金时族
他说把保健品卖给老年人，和把狗屎卖给他们是一回事。保健品行业喜人的业绩，也印证了这小伙的说法。
比如常州一家小保健品公司，刚刚成立一年就销售了10个亿，这简直是要逆天的节奏。要知道腾讯成立8年后，收入也才不过7个亿而已......
可能有人觉得老年人买点保健品，只要没副作用，没啥大不了的。那是你不了解诈骗者的凶残，他们一旦找到合适的猎物就不再松口。
江苏的陆阿婆，退休工资有8、9千，但是现在却连饭都快吃不起了，因为20年来买保健品都花了112万！
她的家里堆满了各种保健品，药品、冲剂、功能食品、床垫、理疗仪......真是应有尽有，琳琅满目。
可想而知，那些保健品销售是如何处心积虑地榨干她最后一滴血汗。
北京的刘曙光老人，85岁，是一位退休干部。听过几次保健品讲座后，抵押了房子，民间借贷300万，用来投资保健品公司。
后来，贷款利息无法偿还，老人家的房子就被卖了出去。两位老人无家可归，只能租在地下室。
其实这类案件多到数不胜数。有的老人为之倾家荡产，甚至还有自杀身亡的。
而那些诈骗者，似乎比我们更能体会到老龄化带来的机遇。他们针对老年人，设计了专门的话术和行销手段，让老年人防不胜防。
为此，老人们需要提高警惕。与此同时，也要加强对当下环境的了解和学习。
我曾看过中央二台的一个报道：一位老人的账户被骗子从网上洗劫一空，当警方告诉他真相时，他一脸茫然的问道：这钱不是一张一张吗？怎么能从网上一下子拿走？
所以，我们常说终身学习， 其实也是让我们和时代共进退，不要掉入无知的陷阱里。
试想，多年后，我们老了，已经发展出更新颖的支付方式，而我们还停留在扫码支付的认知中。
当钱不翼而飞时，我们可能也会诧异地问：我的二维码没给别人看啊......
没办法，骗子们在进步，我们要跑得比他们还要快才行啊。3.2.3 不要培养出啃老的巨婴
今年6月份，日本前农林水产省官员，76岁的熊泽英昭，在家中用捅砸死了44岁的儿子泽英一郎。
原因是儿子长年啃老，在家里蜗居了20多年。无业、长期闭门不出、沉迷游戏，是个氪金玩家。
没有经济来源的儿子，经常问父母要钱，来支付高额游戏账单。
而长期的封闭，让泽英一郎变得阴暗暴力，殴打父母，对社会也充满怨恨。
一天下午，他家附近小学生的喧闹声，让泽英一郎不堪其扰，扬言要杀了这些家伙。
父亲和儿子发生了争执。最后担心儿子危害社会，也害怕将来加害自己，所以便先下手为强，用刀结果了对方的性命。金时族
纵然，这一出人生悲剧是多种因素综合的结果，但是泽英一郎的长期啃老绝对是主要原因。
因为一个人连啃老都觉得理所当然，那么这个人也失去了最基本的是非观，悲剧已经埋下了伏笔。
前段时间网上有段视频：上海一名年轻男子，向母亲索要2万元，用来还银行贷款。
母亲称没钱，男子便让母亲去向亲戚借。当被拒绝后，便当街殴打母亲。
其实这类巨婴在中国绝对不在少数。时常有啃老一族由于得不到满足，而殴打甚至杀害父母的事件。
据中国老龄科研中心的统计，中国城市65%以上的家庭存在着啃老的现象。可见此类现象恐怕会保增不减。
以前是养儿防老，如今呢？变成了养老防儿——要提防着儿子啃老......那些被啃的老人固然可怜，但是这种局面，何尝不是自己造成的？
中国当下独生子女多，生活也改善了很多。家长都不想孩子吃苦，于是娇惯、溺爱。
孩子在百依百顺中长大，习惯了享受和依赖。不但不会感激父母的付出，反而还视之为理所当然。
这些孩子，即使长大了，但精神上还没断奶，成为了名副其实的巨婴。
他们失去了自我生存能力，只能龟缩在父母的阴影下当一只寄生虫，不断地允吸，不断地允吸，直到把父母吸干。
而这往往是父母甘心当宿体的结果。所以，身为父母，有时要学会狠心，学会放手。
子女成年后，就要逼迫他们自我求生。你要相信，社会就是治愈巨婴症的良药。否则你替孩子走的路，最后不但会成为他的坑，也会成为你晚年的坑。以上，打造资产护城河、防止受骗、拒绝巨婴，就是坚固型建议。主要功能在于防御，虽然不能让你在趋势中获益，却可以避免趋势带来的伤害。
相信，这足以让你跑赢多数人。
3.3 脆弱型建议
这是最差的一种情况，即使你没有享受到反脆弱的红利，也失去了坚固的防御，那么在你丧失了所有的主动权后，只能被动地接受老龄化趋势的到来。
此时你唯一能做的就是：为了生计，不能退休，只能继续工作。
日本《2014年高龄社会白皮书》上有一组数据:
在日本，超过65岁，却迫于生计继续工作的人数高达50.4%，超过总数的一半。在希望继续工作的理由当中，约有 76% 是为了生存。
你如果去过日本就会发现，餐馆、酒店的服务员都是老人。他们并不是因为闲不住而发挥余热，那是真没办法。
为了有口饭吃，日本老人就算退休也只能再从事一份职业，一直工作到生命结束。
你可能觉得这种状况很惨，但这还不是最坏的局面。因为能从事这些工作，你必须还要有个不错的身体。如果，你连健康也失去了，那么你几乎失去了一切。
所以，脆弱型建议只有一点：无论怎样，健康就是你的底线，因为你可能还要工作好多好多年。金时族
4、说到最后
今天的话题沉重一点，但是我们不能像鸵鸟一样，把头钻入沙中，用无视来对抗危机。
相反的，我们应该直面这种趋势，适应这种趋势，以做好充足的准备。无论是物质上，还是心理上，这对我们都有莫大的帮助。
茅盾文学奖得主周大新，出版了一部新小说《天黑得很慢》，是关于老龄化人群的。
有网友根据此书，总结出天黑前老人们要适应的5种风景。我略做改编作为此文的结尾，以献给所有已经老去，和正在老去的人们。
第一种风景，陪伴身边的人越来越少；你要习惯身边人的渐渐离去，你要学会和空荡荡的日子相处。
第二种风景，社会的关注度会越来越小；无论你曾经多么辉煌，此时的聚光灯不会对你眷顾，你要学会和孤独相处。
第三种风景，前行路上险情不断；各种疾病会随时来拜访你，而且来了就是长客，别再幻想身无疾患的日子了，你要学会和病痛相处。
第四种风景，准备到床上生活；你将重返回幼儿状态，只是照料你的不再是母亲，而是护理人员，你要低调，心怀感激地和她们相处。
第五种风景，沿途的骗子很多。人生结尾，最惦记你的可能就是骗子了，你要提高警惕，捂紧钱包，学会和风险相处。
天黑之前，人生最后一段路程，光线会逐渐变暗，路也泥泞坑洼。但你必须看淡这一切，毕竟你和这段路程，都是自然法则的一部分。
*图片来自网络，若涉及版权归属，请联系删除。
参考文献：
纪录片《十年二十人》《中国城市的人口黑洞 ，生育率比想象中更低》 作者：梁建章 黄文政纪录片《团块世代：悄然迫近的老年破产》《2050年前后中国老年人口将超过总人口的1/3》中国新闻网《日本消费社会演变史 —— 窥见未来 20 年的中国》42章经《日本1100万下流老人背后：错的不是长寿，而是穷》无相财经
本文作者简介：徐大维，畅销书《超级个体：打造你的多维竞争力》作者，公众号良大师主笔，原平安集团渠道总监，香港理工大学管理硕士，知名培训顾问，简书签约作者。欢迎关注公众号良大师（ID:liang_da_shi)。
---END---
版权声明
本文仅代表作者观点，不代表百度立场。
本文系作者授权百度百家发表，未经许可，不得转载。
