北京商报讯(记者 陈婷婷 胡永新)12月23日，北京商报记者获悉，平安健康保险、英国佰仕富人寿再保险联合上海财经大学发布的《2021老年健康保障需求白皮书》(以下简称《白皮书》)显示，目前我国除老年人高发的恶性肿瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白区”，目前约有2.6亿老龄慢病人群难以得到商业保险保障。
从调研数据来看，有74.6%的被访者最担忧的老年风险为老年性重大疾病，其次为老年身体机能功能性退化、丧失生活自理能力，67.5%被访者担忧老年患慢性病及并发症，还有54.4%、51.9%的被访者提出对老年免疫力下降引发的小病不断与老年人骨头“脆”引致的意外骨折风险。
老年重大疾病进一步引发被访者对于家庭和个人的影响，在我国目前政府老年医疗及健康管理负担较大、个人医疗费用支出负担增加的背景下，作为老年健康风险有力保障的商业健康保险发挥着日益重要的价值。调研结果显示，目前被访者对商业健康保险已形成一定的认知。
从购买行为来看，数据显示，73.6%被访者已经购买不同类别的商业健康保险，其中住院医疗保险的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已购健康险被访者投保了特定疾病医疗保险，31.1%被访者投保门诊医疗保险，一次性给付保险与高端医疗保险的投保人分别占比23.2%、10.3%。
目前来看，商业老年健康保险依然存在投保年龄受限、保障周期短、保障范围小、老年专属产品不足等问题，与老年人群的健康保障和健康服务需求有较大的差距。针对痛点，《白皮书》对我国老年健康保险的发展提出建议。
第一，研发老年专属健康保险产品。一方面要求将老年人群视为在风险特质上的单独群体，通过差异化的产品设计和核保规则设计，提高老年人的可承保性;另一方面老年专属保险产品的设计可以立足慢病人群，拓展可保人群，突破慢病老人“不能投保”的难关。
第二，规范长期护理保险的工作机制。鼓励有完善的服务体系、培训体系、风控体系以及信息化监管体系的连锁机构开展商业长期护理保险服务。由政府牵头组织养老行业、医疗行业、保险行业具有代表性的优质企事业单位，建立一整套商业长期护理保险的评估标准和行业规范。
第三，创新健康保障医药生态圈。对老年人用药和住院治疗进行大数据分析，为老龄患者长期进行数字化健康风险画像，在理赔服务上与医药相结合，向老年人按需配药和以需定产，用数字化工具对各类严重的药品浪费环节进行精细管理。
最后，多元化提高健康管理服务。保险公司提供老年人健康保险产品的同时，为老年人提供多种健康管理服务项目，对慢性疾病进行预防和检测，满足老年人持续治疗和护理的需求，提供专家预约、陪诊服务、代为配药、网上咨询等便利服务项目。
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